Shema Help to Buy pomogla je do sada više od 7.000 prvih kupaca u Londonu da stupe na ljestvice nekretnina(Slika: NEWSAMPix)
Nadamo se da će vlasnici kuća znati bol koju donosi ušteda da bi se popeli na ljestvice - u Londonu bi prosječni depozit mogao potrajati 17 godina, a čak i tada trebat će vam netko za nešto više od garsonjere.
Tu dolazi Help to Buy (Pomoć za kupnju) - Vladina shema kupnje kuće pokrenuta u listopadu 2013. kako bi pomogla tisućama ljudi da se popnu na ljestvici nekretnina.
Uz pomoć pri kupnji: Zajam za udjele, Vlada vam posuđuje do 20% cijene nove zgrade (ili 40% u Londonu), pa vam je za popunu potrebno samo 5% gotovinskog depozita i 75% hipoteke odmor.
Ovaj zajam je tada beskamatni za prvih pet godina - dajući vam priliku da pronađete svoja stopala nakon kupovine.
Kim Mills (29) trebalo je nešto manje od pet godina da kupi svoj prvi jednosobni stan u Leon Houseu, Croydon (Slika: NEWSAMPix)
Kimberley Mills, prvi put kupac u Londonu, iskoristila je shemu za kupnju svoje prve kuće 2018. godine.
Financijski menadžer Walta Disneyja kaže da, unatoč tome što je godinama štedjela, nije imala dovoljno novca za ulaganje u novu zgradu - čisto zato što nikada nije dobila hipoteku.
'Prije pet godina iznajmljivao sam trosobni stan u Southfieldsu s dva prijatelja i plaćao 570 funti mjesečno plus račune svaki mjesec', rekao je 29-godišnjak za NEWSAM Money.
'No iako je ovo bilo zabavno, došao sam do točke preloma i trebao mi je vlastiti prostor za kuhanje i opuštanje, pa sam znao da je vrijeme da se uozbiljim i počnem štedjeti.'
Kim je tada već imala uštedu od oko 15.000 funti - ali stvarnost je bila da to neće biti dovoljno za kupnju kuće.
Tako je poboljšala svoju igru.
Britansko glasanje za 100 najboljih pasa
Kako sam pretvorio 15.000 funti u 40.000 funti
Odlažući svoj nepotrošeni prihod svaki mjesec i nastavljajući s paušalnim udjelom, uspjela je uštedjeti 40.000 funti za polog (Slika: NEWSAMPix)
'Počeo sam odvajati 500 funti mjesečno od svoje ušteđevine - plus nešto više - na temelju onoga što je ostalo od zarade u prethodnom mjesecu.
'Pobrinuo sam se da uživam u životu i da se zabavljam, ali sam napravio male prekidače koji su mi pomogli da polako štedim, a da zapravo nikad nisam morao reći ne.
'Umjesto izlaska, umjesto toga bih kod kuće imao koktel večeri, večere i druge događaje. Htio sam izbjeći prenapuhane cijene koje često plaćate kad izlazite na vikend. Moji prijatelji su bili vrlo razumljivi - to ih je također natjeralo da dvaput razmisle o svojoj potrošnji.
'Također sam smanjio potrošnju tako što sam ručao na posao, bio fleksibilan za dane odmora (uvijek rezervirajte kada aviokompanije imaju rasprodaje i odlaze u vrijeme najveće gužve), kupujući mjesečnu putnu kartu, a ne plaćanjem u toku putovanja i dijeljenjem liste želja za prigode, poput mog rođendana i Božića, s prijateljima ili obitelji. '
Njenih 15.000 funti brzo je naraslo na dodatnih 6.000 funti godišnje - što je nakon pet godina iznosilo 45.000 funti.
No, iako je to još uvijek bilo impresivno (depozit od 40.000 funti i 5.000 funti za naknade), to ipak neće biti dovoljno.
'Planirala sam kupiti kuću u vlasništvu, a ne novogradnju jer si to ne bih mogla priuštiti na temelju svoje plaće', rekla je.
'Puno sam vremena proveo na Rightmoveu i Zooplau tražeći cijene kuća za različita područja Velikog Londona i koristio sam razne bankovne kalkulatore hipoteka da vidim što mogu posuditi.
'Ali počeo sam primjećivati da su mnoge nekretnine na Rightmoveu' dio sheme Help to Buy '. Pa sam, znatiželjan, odlučio malo kopati kako bih saznao što je to. '
Moja pomoć pri kupnji iskustva
prvih pet godina jednostavno plaćate mjesečnu hipoteku i pristojbu za uslugu (Slika: NEWSAMPix)
Nakon što je Kim saznala za shemu, počela je postavljati upozorenja s agentima i web stranicama o nekretninama kako bi saznala što točno može dobiti - i gdje.
The Pomoć za kupnju web stranice je najbolje mjesto za početak jer vam govori koji programeri rade u vašem području - i kako se možete prijaviti.
'Našla sam stan u novogradnji u Leon Houseu, Croydon, koji je to podržavao', rekla je za NEWSAM Money.
'Otišao sam na dan otvorenih vrata i, nakon što sam se zaljubio u njega, odlučio sam rezervirati stan. Hipotekarni posrednik bio je tu da pruži raščlambu mog zaduživanja u shemi Help to Buy.
'Pitao me koliki mi je depozit - i dok se od vas traži da uložite samo 5%, ja sam odlučio smanjiti 10%. To je značilo da bih mogao smanjiti hipoteku na samo 50% i uštedjeti na plaćanju kamata.
'Nakon što sam rezervirao svoju parcelu u zgradi, brzo sam zamoljen da dostavim financijske izvještaje i procjenu svoje mjesečne potrošnje kako bih omogućio početak hipotekarnog zahtjeva, koji je podnesen u isto vrijeme kad i zahtjev za pomoć pri kupnji.
'Nekoliko tjedana kasnije rečeno mi je da su obje prihvaćene i da možemo napredovati u anketama.'
Kim kaže da se odlučila obratiti razvojnom hipotekarnom posredniku koji joj je tada pomogao u ispunjavanju svih njezinih obrazaca pomoći za kupnju - iako imajte na umu da bi vas to moglo koštati ( pogledajte naš vodič o hipotekarnim posrednicima i besplatne savjete, ovdje) .
'Sve što sam trebao dostaviti bili su uobičajeni podaci koji se traže za odobrenje hipoteke. Zaista sam imao vrlo minimalan doprinos u procesu aplikacije Help to Buy - to je vrlo olakšalo život. '
Ono što vam ne govore kad pokrenete
Lovci na kuće u glavnom gradu imaju pravo posuditi zajam od 40%, bez kamata prvih pet godina, uz minimalni depozit od 5% (Slika: NEWSAMPix)
'Moje iskustvo pri kupnji bilo je nevjerojatno jednostavno. Jedva sam morala išta učiniti sama ', rekla je Kim.
'Bilo je to jako lijepo iznenađenje i uzelo je toliko stresa.'
Međutim, kaže da to nije bio brz proces.
'Nekretnina još nije u potpunosti izgrađena, sve je izvan vaše kontrole i provodite puno vremena samo čekajući sljedeći korak. Ponekad se činilo da ništa ne napreduje, a u stvarnosti je to bilo - sam proces bio je prilično dug. '
'Ali to znači da je to vrlo praktično iskustvo - bez stresa pri ispunjavanju puno obrazaca. A Pomoć za kupnju beskamatna je pet godina. '
Jedan od najvećih nedostataka pomoći pri kupnji je to što će, ako se odlučite prodati, Vlada tražiti povrat 40% udjela.
Kimin stan u fazi razvoja - rezervirala ga je dok se još gradio (Slika: NEWSAMPix)
No, s obzirom da cijene kuća padaju u unutrašnjosti, Kim kaže da to nije potrebno loše.
'Nakon prodaje imovine, ako napravi gubitak, Vlada će apsorbirati 40% učinjenog gubitka', rekla je.
'Jedna od najvećih prednosti je broj tvrtki koje sada nude shemu. U cijelom Londonu bilo je dosta mogućnosti. '
No, kaže, imajte na umu da ćete nakon pet godina morati početi vraćati kamate - a za to se uzima u obzir vaša trenutna plaća.
Državni zajam je bez kamata prvih pet godina. Nakon toga dužniku se naplaćuje naknada od 1,75% vrijednosti kredita. Ta se naknada zatim svake godine povećava za 1% iznad inflacije.
'Također ne možete poddati kupnju za izdavanje nekretnine', dodaje ona.
'To znači da su svi koji žive u zgradi vlasnici - minimizirajući rizik ulagača koji iznajmljuju susjedne stanove često mijenjanim stanarima. Ali imajte na umu da ćete morati platiti osnovnu pristojbu. '
Međutim, iako ne možete dati podnajam, znači da ćete moći izgraditi zajednicu s lokalnim stanovništvom, ako se odlučite iseliti, jedina opcija koju imate je prodati.
datum crnog petka 2020
To, kaže, znači da neće moći raditi u inozemstvu niti putovati u bliskoj budućnosti, jer u međuvremenu neće moći iznajmiti nekretninu kako bi otplatila hipoteku.
Njezin stan čak ima i vlastiti nebeski vrt (Slika: NEWSAMPix)
Govoreći o nedostacima, dodala je: 'Sav prihod ostvaren prodajom stana bit će podijeljen s Vladom - zadržat ćete 60% i vratiti 40% ukupnog iznosa ostvarenog prodajom.'
Shema Pomoći pri kupnji bila je vrlo korisna za kupce koji prvi put ne bi uspjeli doći na tržište nekretnina. No, zbog složene prirode vlasničkog udjela Vlade, kupci moraju u to ući otvorenih očiju ', objasnio je Richard Campo, menadžer u hipotekarnom savjetniku Rose Capital Partners.
'Vidjeli smo zapanjujuću stanarinu i naknade za usluge u onoj mjeri u kojoj su zajmodavci odbijali zahtjeve za hipoteku zbog mogućnosti velikih povećanja u budućnosti i kasnije zabrinutosti oko pristupačnosti hipoteke.
'Čak su i uvođenje kuća u zakup zaustavili programeri kada su hipotekarni zajmodavci odbili ponuditi proizvode za te nekretnine.
'Zajam ponuđen u Help To Buyu postavljen je kao postotak, a ne kao fiksni iznos, što znači da bi cijena kuće udvostručila zajam ostao fiksan, umanjena za otplate kapitala, dok bi vlada udvostručila svoj udio (20% izvan Londona, do 40% u Londonu). Kao takvo, potrebno je ozbiljno razmisliti o tome kako izaći ili refinancirati niz liniju. '
Međutim, oni koji podržavaju shemu kažu da onima koji su potpuno isključeni s vlasničke ljestvice pružaju spas.
Help to Buy doista je otvorio tržište demografskim kategorijama koje inače ne bi mogle priuštiti, kaže James Barton, partner u tvrtki Knight Frank u Cityju i istočnom Londonu.
Kevin Roberts, direktor Pravnog i općeg hipotekarnog kluba, dodaje: Ne samo da ima pomoć da se s obzirom na graditelje kupi jasnoća koja im je potrebna za isporuku i planiranje više domova, već i dosljedno podržava one zajmoprimce kojima je to najpotrebnije. '
Čitaj više
